一个数据告诉你买什么样的重疾险?

  俗话说,以史为鉴可以知兴替;还有话说,前事不忘后事之师,都是在告诉我们要善于总结经验,才能在未来走得更顺,过得更好。

  其实买保险也是同样的道理,可以将过去的一些数据进行分析总结,找到一定的规律,在我们买保险时提供依据,以便做出更加科学的选择。

  这个数据就是理赔数据,它可以看出赔付最多的疾病是什么,可以看出赔付的金额是多少等等情况,这些能让你买保险更有针对性,以便更好的地抵御风险,保障生活。

  2019年上半年保险公司的理赔总金额约558亿元,总金额只能告诉我们“保险都是骗人的”这一句话是假的,让我们来看看其他的赔付数据。

  一、重疾种类理赔占比

  重大疾病理赔数据显示,癌症理赔的数据高达66.7%以上,其次是急性心肌梗死,为11%,排在第三名的是脑中风,约占重疾赔付比例的5.3%,前三类疾病已经占重疾理赔比重的83%,而其他高发理赔疾病分别为:尿毒症、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥手术、原位癌,心脏瓣膜置换术、瘫痪。因此我们选重疾险时既要囊括25种重疾,更要包括原位癌、不典型急性心肌梗塞等高发轻症。

  二、重疾赔付金额

  在重疾险这个细分项里,各个保险公司的平均每人赔付金额高低不一:较高的有爱心人寿的17.1万、中英人寿的16.8万,但是总体平均值只有区区6.68万。这几万的保额对于重疾来讲根本就是杯水车薪,解决不了重大疾病的治疗费用,保障作用无从谈起。

  银保监公布25种重大疾病治疗费用远高于此(部分重疾列表):

  以上仅为25种重大疾病的平均费用,实际上会远高于这个价格,有很多的疾病都需要长期药物治疗或长期康复治疗,加上生病期间都不能工作,工作一旦劳累,前面的手术治疗都可能会白治疗。从费用我们也可以看出来30万的保额是基础,50万是保底,100万才是未来几年必备的额度。所以购买重疾险时保额的高低是购买的必看选项,如果保额后续还能涨是更好的。

  同时很多重大疾病例如癌症尚未能实现完全治愈,目前癌症的五年生存率为40%左右,过了五年生存期复发率有10%。即五年后得过癌症的人还有10%的人会面临复发和转移,因此重疾的多次赔付也同样重要。

  三、重疾赔付年龄分布

  由数据可知,30-60岁之间的重疾理赔占比高达77%,这可能与我们印象中的重疾应该在60岁以上高发的固有思维存在较大的差异。重大疾病的发病时间越来越年轻化,是一个不容忽视的问题。买保险越早越好,因为年纪轻,身体健康状态良好,更容易通过健康告知,另外,年轻所交保费相对较少,在经济承受范围内,可以选择更高的保障额度,提高保险杠杆比例,性价比更好。

  从以上数据可以很明显得出我们买的重疾险应该有三个基本特点:保额高、覆盖广(重疾+高发轻症)、多次赔付。

  市场中有一款名为“平安福”的产品完全满足以上要求。

  平安福是平安人寿旗下一款不断升级迭代的产品,现在它已经升级成为平安福19Ⅱ。

  涨保额,最高可涨70%

  首创“平安福+平安RUN”产品模式,客户购买平安福,将可参与平安RUN计划,平安RUN设置周月年三重运动目标,长短结合、由易到难,达成相应运动步数即可获得相应奖励。周奖励、月奖励容易达成、获得频率高;年奖励跟责任结合,达成则提升保险的保障额度。

  在平安福19Ⅱ中,投保人参加指定运动平台活动,并达到条款约定的运动标准,主险身故金及重疾保险金将从第三个保单年度开始,分别增加主险及重疾险基本保额的5%或10%,助力健康生活习惯养成,降低患病概率。既督促消费者形成健康习惯,实现健康、活力生活,更回归、落脚保障,为消费者今后的自身风险保障不断加码。

  不仅运动能涨保额,轻症多次赔付也能涨。平安福19Ⅱ给予特定轻度重疾最多3次赔付,每种特定轻度重疾限给付1次,且不影响100种重疾的给付。同时,70周岁前每发生1次特定轻度重疾、身故及重大疾病,保障额度分别可增加主险及重疾险基本保额的20%,最多可增加60%,在最需要的时候提供更高额的保障。

  覆盖广,150种轻重疾全面保障

  平安福19Ⅱ延续了综合保障的产品定位,涵盖疾病、身故等多种责任,其中疾病责任拓展至150种(100种重疾+50种轻症),其中轻症既筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的病种,还涵盖了不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等被市场高度关注的病种,保障范围更广更全面。

  多次赔付,癌症无忧

  为应对恶性肿瘤的复发、转移等情况,平安福19Ⅱ客户首次罹患癌症后,可申请赔付,而后在符合条款约定的情况下(间隔期5年),可获得额外第2、3次赔付,共赔付三次,赔100%保额,这意味着平安福对癌症患者保障的全面升级。

  数据显示,目前我国的恶性肿瘤5年生存率为40.5%,美国、欧洲、日韩,则平均可超60%。因此,在我国,重疾的多次保障,将是对投保人风险保障渐趋最大化的探索。

  过往理赔数据对消费者最大的意义就在于教我们怎么去购买合适的保险,数据不会骗人,只要认真分析就能找到购买保险的科学方法。当然数据也不会一层不变,需要我们去留意和思考随时完善规划。同时平安福的升级也不会停止,它会不断根据消费者的需求调整的自己,优化自己。

  变得是产品本身,不变得是给予消费者更全面保障的理念和平安人寿引领行业向更好发展的宗旨。

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